Hengfeng Bank有一个严重的问题。中小型银行的转型在哪里？

资料来源：Yu Jian的专栏 亨格芬银行的危机和挑战是许多因素的长期积累的结果。从弱的盈利能力和运营水平的质量到罚款的频繁出现以及在合规性控制中的内部失败，在开发水平和ESG的落后性下的结构性失衡，这些问题是相互关联的，并共同形成了阻止其发展的束缚。 有一个：Yuerhu 在我国银行业的改革和发展浪潮中，亨格冯银行曾征服了其作为国家合并商业银行地位的地区。但是，该金融机构成立于1987年，近年来一直受到困扰。 作为12个国家联合股票的商业银行之一，亨格冯银行拥有规模有时超过了万亿元人民币，但近年来其增长率下降了。根据2024年的财务报告，其总财产为1.32万亿元ICH的股票银行排名很低。 更重要的是，在银行业对高质量发展的一般转型的背景下，亨格冯银行在盈利能力，财产质量和遵守遵守等主要领域的缺点越来越众所周知。 诸如罚款频繁的法规，净收入不良增长和无法解释的不良贷款的“隐藏雷声”之类的问题不仅限制了银行的当前发展，而且还带来了长期的风险和隐藏的风险。对亨格冯银行面临的危机和挑战的彻底审查并不难以改变类似的中小型银行。它带给行业的灵感足以警告其他银行。 01 盈利能力和拥有的质量是双重困境 仇恨能力是银行生存和发展的主要基础，亨格凡银行在这个维度上的表现一直是易受伤害的。公共数据表明，该银行在2024年的平均收益率为0.37％，如2023年；与共同股东相关的净资产的平均回报率为3.83％，同比增长0.10％。 尽管亨芬银行的营业收入达到257.75亿元人民币，同比增长1.98％；净利润为53.57亿元人民币，同比增长4.3％，这是一个隐藏的收入问题：税前利润74.42亿元人民币减少了11.11％，而与2023年相比，税前的利润减少了11.11％，营业利润为71.53亿元人民币，从上一年的82.99亿所减少了13.81％。净利润的增长在很大程度上取决于所得税从2023年的22.68亿元人民币下降到20.85亿元人民币。这种税收减免的增长显然是不可持续的。 从收入结构的角度来看，汉芬银行高度依赖于传统的存款和商业贷款。 2024年，净利息收入成本为80.55％亨格冯银行的营业收入达到了207.62亿元人民币，为同龄人提供了相对较高的比例。处理费用和佣金的净收入仅为8.2％，一年一度的否认为2.5％，而收入增长并不有趣的收入主要取决于投资收入。 就物业的质量而言，改善其表面数据不能隐藏潜在的风险。到2024年底，不表现的银行贷款的余额为128.73亿元人民币，从年初开始减少10.6亿元人民币，而非贷款比率为1.49％，从年初开始减少了23个基础，但是这一“改进”的结构显而易见。 20在23年内，利息贷款的比例从1.95％急剧增加到2.58％，潜在的风险特性达到420亿元人民币，这相当于资产负债表上的不良贷款的1.8倍。 “准巴德”属性可以转换为真正的非 - 随时进行资产。 更适当的关注是在2024年，新的坏账集中在零售结束时，个人贷款的坏账为31.1亿元人民币，从年初开始的83.78％的流量为83.78％，不良债务利率从1.4％增加到2.4％，增加到2.4％，以及在信用卡，消费者贷款和其他业务中的风险，占有一致的综合方式。 足够的资本比率的指标也处于压力下。到2024年底，Hengfeng银行核心比率为8.87％，一级资本忠诚度比率为9.52％，足够资本的总比率为12.36％。尽管它符合监管要求，但与2023年相比，它分别降低了0.35、0.32和0.54个百分点。资本补充能力不足限制了业务扩展和风险抵抗能力。在加速资本补充到到达行业的背景下，亨格冯银行的资本STR的缺点Ength变得清晰。 02 合规性问题经常发生，良好的法规继续暴露于内部控制漏洞 以下是银行业务的生命线，但是亨格凡银行在该领域的表现屡屡失败。 2024年，其银行及其分支机构受到各个级别的金融监管机构对不同违规行为的总计20.68亿元的惩罚，从2023年的712万元人民币增加了近181％，最近几年的惩罚强度和惩罚的强度和频率袭击了新高。 仅在2025年1月，中国人民银行在亨格芬银行（Hengfeng Bank）罚款106.68亿元人民币，涉及八项非法行为，包括违反帐户管理法规的行为，不充分履行租赁的款式洗钱的天然气和信用信息报告不正确。此时，有四名员工将同时承担责任，并在其管理管理中具有系统的漏洞。 来自非法领域的观点，信贷业务已成为“艰难的地区”。 2024年，亨格冯银行因“无疑管理就业资本贷款的管理，贷款资金被转移到购买房屋”，“固定贷款尚未达到条件，项目资本还没有完全到位”和“缺乏对帐单商业贸易背景的评估”。 其中，上海分支机构受到上海监管局的370万元人民币的惩罚，例如“违反资产的固定Pautaf and Controlol贷款基金管理不足，以及八名中级和高级管理人员负责，反映出效率低下的信用批准流程和严重的后贷款后管理人员。 在零售业务中，合规性的风险也是众所周知的。 2024年，Hengfeng银行因“不规则披露互联网贷款信息”，“信用卡收集不当行为”而受到惩罚，这是一个D“非法个人贷款基金违反法规的流向房地产市场”，总罚款为480万元。 随着零售业务的扩大，其管理客户适用性和资本流量监控的缺点已完全曝光，这不仅损害了消费者权利，而且会累积运营风险。 机制的失败内??部控制是频繁遵守问题的根本原因。亨格冯银行在其2024年的财务报告中承认，“某些分支机构倾向于“专注于绩效和忽视合规性”，而内部控制实施则没有到位，并且系统过程无效地实施。” 从历史问题中的判断，前董事长Cai Guohua的“管理”模型在前主席期间对内部控制文化造成了持久损害。尽管进行了改革，但“服从的惯性都让位于表现”尚未完全恢复。内部审计部是没有足够的自由。在2024年内部审计中发现的问题的完成率仅为78％，比行业平均水平低90％以上，风险和风险和风险不能及时消除。 遵守反洗钱和付款结算领域的问题不容忽视。中央银行在2025年1月的罚款表明，亨格富银行（Hengfeng Bank）违反了反钱违规行为，例如“未能按照法规履行客户身份义务”，“未能根据法规维护客户的识别信息和交易记录”，“向未身份的客户进行交易”，向不明智的客户进行交易，谁应对艰苦的工作，交易，交易，交易和其他链接进行监控和其他链接。 在付款和谈判方面，他因“非法开放企业的通用押金帐户”和“缺乏严格的贸易背景考试来享受SA的业务折扣”，这将受到指控D缺乏帐户管理和业务管理标准。 03 有关可持续发展能力，业务结构和ESG缺点逐渐出现 保持发展能力是银行的主要竞争，亨格冯银行在优化业务结构和ESG（环境，社会和管理）实践方面有明显的缺点。业务结构不平衡存在很长时间，公司和零售业务的发展非常不平衡。 2024年，企业零售收入的比例低于中国商人银行和Ping Bank等股票的领先银行的水平，并且对公司业务过度依赖的模式并未从根本上发生变化。 从产品类型的角度来看，Kasits新郎的新贷款主要集中在2024年的零售业。 - 绩效的个人银行余额为31.1亿元人民币，比年初增加了83.78％，不良比率也增加了1.4％，至年初至2.4％。 内部公司业务结构也是不合理的，高风险地区的比例很高。根据2024年的财务报告，在汉芬银行（Hengfeng Bank）的公司贷款中，房地产和工业相关连锁贷款的收入为23.5％，当地政府融资平台的价格为18.7％，两家贷款达到42％以上。 在房地产行业的深度调整后面，并加强了对地方政府债务的控制，这种贷款的潜在风险继续积累。从年初开始，未执行贷款比率的房地产提高了0.8％，成为财产质量的重要隐藏质量。 金融技术的滞后转型限制了业务UPGrad。 2024年，亨格冯银行（Hengfeng Bank）技术的投资仅占营业收入的2.8％，少于其联合银行的平均水平4.5％，科学和技术人员的比例少于5％，低于8％行业的平均水平。 在数字化浪潮下，在线业务仅占35％，并且移动银行的每月积极用途数量从股票银行的底部排名第三。 Pananalapi缺乏技术能力导致服务效率差和客户体验差，因此很难适应市场竞争需求。 ESG性能的滞后进一步削弱了可持续发展能力。 SG评级将表明，亨格富银行被评为BB，该银行在Bohai Bank排名第二，拥有12个股票银行。 据了解，Hengfeng Bank的Hengfeng Bank的尺寸（E）尺寸仅为2.86分（从10分），绿色信用bAlance的帐户少于8％，少于联合股票的15％的平均水平。绿色债券和碳中性基金等创新产品几乎是空白的，严重缺乏对气候变化的风险评估和环境信息的披露。 社会的社会责任是5.83，尽管它超过了传球，但在保护消费者权利和包容财务等领域的表现不佳。在2024年，包容性的小型企业贷款的余额增长率为6.2％，低于股票银行的平均水平12.5％，而处理客户投诉的满意度仅为82％，低于90％行业的平均水平。就员工权利保护而言，员工的离职率高达18％，并且已经知道失去人才的问题。 公司治理（G）的维度得分为3.12，最终排名E银行股票。尽管股权改革，但仍有正式的问题进行“三个会议和一个级别”（股东，董事会，监事会和高级管理层的大会）。 2024年，董事会决议的实施率仅为75％，独立董事履行职责的时间不足以满足规定的标准。管理相关交易不是标准的。三项相关交易发生在2024年，并未按照法规及时披露，这反映了管理机制仍然需要改进。 04 结论 亨格芬银行的危机和挑战是许多因素的长期积累的结果。从盈利能力和运营水平的弱质量到罚款的频繁出现和在合规性控制中的内部失败，在发展水平上的结构性失衡和ESG的落后，这些问题将贝雷尔ATED并共同形成了阻止其发展的束缚。 作为一家国家联合股票银行，亨格冯银行的困难不仅是其自身管理失败的特异性，而且还反映了在转型过程中一些中小型银行的常见问题。 银行业的竞争已经进入了高质量发展的阶段，资本实力，合规能力和变革水平已成为一项重大竞争。如果Hengfeng银行未能及时解决改革窗口并解决深层问题，那么它不仅可能会错过工业转型的机会，而且在激烈的竞争中也变得更加边缘化。 也许仅仅通过建立改革，决心将骨头磨碎以使帕加尔万特毒化并改善自己的勇气将刀片放在里面，亨格富银行可以真正失去危机，恢复发展的动力，并在领土上找到自己的地位Y在我国的银行业。它不仅记得银行的命运，而且还记得金融体系的稳定和健康发展。 金融的官方帐户 24小时广播滚动滚动最新的财务和视频信息，并扫描QR码以供更多粉丝遵循（Sinafinance）